Si bien es cierto que el engaño financiero no es un fenómeno reciente en la industria de servicios financieros, ha experimentado un crecimiento acelerado que requiere un análisis exhaustivo. Con el avance acelerado de la tecnología, los perpetradores han descubierto más métodos para traspasar las fronteras de las normas, provocando una carrera de armamentos tecnológica entre los que buscan resguardar a los consumidores y los que pretenden perjudicarlos. Los defraudadores están fusionando las nuevas tecnologías con la manipulación emocional para estafar a las personas en sumas enormes de dinero, dejando así a los bancos con la tarea de incrementar sus defensas para contrarrestar efectivamente la amenaza creciente.
En respuesta a esta ola de fraudes que aumenta sin cesar, los propios bancos están comenzando a adoptar tecnologías innovadoras. Los bancos cuentan con una vasta cantidad de información que no ha sido utilizada a su máximo potencial, lo que otorga a las tecnologías de inteligencia artificial la capacidad para permitir a los bancos identificar conductas ilegales incluso antes de su ocurrencia, a través del análisis de grandes conjuntos de datos.
Riesgos crecientes de fraude
Es alentador presenciar que los gobiernos de todo el planeta están adoptando una postura proactiva con respecto a la IA, especialmente en los Estados Unidos y en toda Europa. En el mes de abril, la administración de Biden anunció una inversión de 140 millones de dólares en investigación y desarrollo de inteligencia artificial, un gran avance sin lugar a dudas. No obstante, no podemos subestimar la epidemia de fraude y el papel fundamental de esta novedosa tecnología para facilitar las conductas delincuenciales, un hecho que creo que el gobierno debería tener firmemente en mente.
En 2022, el fraude le costó a los consumidores 8.800 millones de dólares, lo que representa un incremento de un 44% con respecto a 2021. Este alza notable puede ser atribuida en gran medida a la tecnología, incluyendo la inteligencia artificial, que cada vez más estafadores están comenzando a manipular.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) indicó que la modalidad de fraude más frecuentemente denunciada son las estafas de impostores, con pérdidas de 2.600 millones de dólares el año pasado. Existen diversas formas de estafas de impostores, que van desde criminales que se hacen pasar por entidades gubernamentales como el IRS o parientes que se hacen pasar por personas en problemas; ambas estrategias se utilizan para engañar a los consumidores vulnerables con el fin de que transfieran dinero o bienes voluntariamente.
En marzo de este año, la FTC emitió una nueva advertencia sobre criminales que emplean clips de audio preexistentes para clonar las voces de los familiares usando IA. En la advertencia, se enuncia «No confíes en la voz», un claro recordatorio que ayuda a los consumidores a evitar el envío involuntario de dinero a estafadores.
Los métodos de fraude empleados por los criminales son cada vez más diversificados y avanzados, y las estafas románticas siguen siendo un problema importante. El reciente informe de Feedzai, El impacto humano del fraude y los delitos financieros sobre la confianza del cliente en los bancos encontró que el 42% de las personas en los Estados Unidos han sido víctimas de una estafa romántica.
El uso de IA generativa, que tiene la capacidad de generar textos, imágenes y otros medios de comunicación en respuesta a indicaciones, ha permitido a los delincuentes operar en una escala más grande, descubriendo nuevas maneras de engañar a los consumidores para que entreguen su dinero. ChatGPT ya ha sido aprovechado por estafadores, permitiéndole crear mensajes extremadamente realistas para engañar a las víctimas haciéndoles creer que son otra persona, y eso es solo la punta del iceberg.
Conforme la IA generativa se vuelve más sofisticada, será incluso más difícil para las personas distinguir entre lo que es auténtico y lo que no lo es. Como resultado, es de vital importancia que los bancos actúen rápidamente para fortalecer sus defensas y proteger a sus clientes.
Utilizando la IA como defensa
Por otro lado, a pesar de que la IA pueda ser utilizada como instrumento delictivo, también puede ser una gran ayuda para proteger efectivamente a los consumidores. Puede trabajar a una gran velocidad analizando grandes volúmenes de datos para tomar decisiones inteligentes con celeridad. En un momento en el que los equipos de cumplimiento están sobrecargados, la IA está permitiendo decidir qué transacciones son fraudulentas y cuáles no lo son.
Mediante la adopción de la IA, algunos bancos están logrando formar una imagen completa de los clientes, lo que les permite identificar rápidamente cualquier actividad inusual. Los conjuntos de datos conductuales, como las tendencias de las transacciones o el momento en que las personas suelen entrar a sus servicios de banca en línea, pueden ayudar a formar una imagen del «buen» comportamiento habitual de una persona.
Esto resulta particularmente útil para detectar fraudes por suplantación de cuentas, una técnica usada por criminales para hacerse pasar por clientes legítimos y obtener control de una cuenta con el fin de realizar pagos no autorizados. Si el criminal se encuentra en una huso horario diferente o comienza a intentar acceder a la cuenta de manera errática, se considerará este comportamiento como sospechoso y se generará un SAR, un informe de actividad sospechosa. La IA puede acelerar este proceso generando informes automáticamente y completándolos, permitiendo a los equipos de cumplimiento ahorrar costos y tiempo.
La IA entrenada de manera adecuada también puede ayudar a disminuir los falsos positivos, una gran molestia para las instituciones financieras. Los falsos positivos ocurren cuando las transacciones legítimas se señalan como sospechosas y podrían resultar en el bloqueo de la transacción de un cliente (o, en el peor de los casos, de su cuenta).
Identificar incorrectamente a un cliente como defraudador es uno de los problemas más grandes a los que se enfrentan los bancos. La investigación de Feedzai descubrió que la mitad de los consumidores abandonarían a su banco si este detuviese una transacción legítima, incluso si lograra resolver la situación rápidamente. La IA puede ayudar a reducir esta carga al crear una vista única y más completa del cliente, que pueda trabajar rápidamente para descifrar si una transacción es legítima.
Sin embargo, es fundamental que las instituciones financieras adopten una IA responsable y sin prejuicios. Siendo aún una tecnología relativamente nueva, que se basa en aprender habilidades a partir de comportamientos existentes, puede detectar conductas sesgadas y tomar decisiones incorrectas que también podrían impactar negativamente a los bancos e instituciones financieras si no se implementan de manera adecuada.
Los bancos tienen la obligación de aprender más acerca de la IA ética y responsable y de alinearse con los socios tecnológicos para monitorizar y mitigar el sesgo de la IA al tiempo que protegen a los consumidores del fraude.
La confianza es la mayor riqueza que un banco tiene y los clientes desean tener la seguridad de que su banco está haciendo todo lo posible para protegerlos. Si actúan con rapidez y responsabilidad, las instituciones financieras pueden emplear la IA para construir barreras contra los estafadores y estar en la mejor posición para proteger a sus clientes de las amenazas criminales en constante evolución.
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